Tarjeta cripto sin KYC: qué permite la ley en España y cómo funcionan las tarjetas cripto

Una tarjeta cripto sin KYC, es decir, sin la verificación de identidad con la que el proveedor "conoce a su cliente" (tu DNI y, a veces, un selfie), no es lo que te ofrecerá una entidad regulada en España. La Ley 10/2010 de prevención del blanqueo obliga a esas entidades a identificar a todos sus clientes y prohíbe los productos anónimos. Si una oferta no te identifica, comprueba si el proveedor está autorizado antes de enviarle cripto. Además, si la tarjeta vende tu cripto para cubrir cada pago, esa venta puede generar una ganancia o pérdida patrimonial que cuenta en tu IRPF.

Qué es una tarjeta cripto y qué pasa cuando pagas con ella

Una tarjeta cripto suele ser una tarjeta de débito vinculada a una cuenta en un proveedor de criptoactivos. El comercio recibe euros y el proveedor vende tu cripto para cubrir el pago. Para el panorama general, consulta cómo pagar con criptomonedas en España.

Como ejemplo del mecanismo, según las condiciones de una de estas tarjetas (las de Bitpanda, versión 2.0.0 de 1 de abril de 2025), puedes vincular hasta dos activos para financiar las operaciones, y las comisiones de trading por vender el activo de pago se cargan en tu cuenta en el momento de la transacción, además de las comisiones propias de la tarjeta. No todas funcionan así: algunas te obligan a convertir antes tu cripto a euros.

En ese ejemplo, la tarjeta la emite una empresa distinta del proveedor que custodia y vende tu cripto, y detrás está la red de pagos. Cada una tiene sus propias condiciones y licencia.

En esas mismas condiciones, si no tienes saldo suficiente en los activos vinculados, el pago se rechaza, y los importes preautorizados, como los de un hotel o un alquiler de coche, quedan bloqueados hasta que la operación se completa.

Qué cuesta usar una tarjeta cripto

Antes de pedir una tarjeta, busca en su página de comisiones y en sus condiciones estos conceptos:

• la comisión de trading o el diferencial al vender tu cripto en el momento del pago;
• las comisiones de la propia tarjeta;
• las comisiones por retirar efectivo en cajeros;
• las comisiones por cambio de divisa.

En las condiciones del ejemplo anterior, la comisión de trading por vender el activo se cobra además de las comisiones de la tarjeta, y pueden sumarse las de cajero y cambio de divisa. Los importes cambian de un proveedor a otro: léelos en su página de comisiones vigente. Si la tarjeta gasta una stablecoin, sigues expuesto a las condiciones de reembolso de quien la emite. Puedes ver cómo funciona en qué es el USDT.

¿Existe una tarjeta cripto sin KYC en España?

La respuesta corta es que no, si la ofrece un proveedor regulado. El artículo 3 de la Ley 10/2010 obliga a las entidades sujetas a la ley a identificar a quien quiera iniciar una relación de negocio o realizar una operación. En ningún caso pueden operar con personas que no hayan sido debidamente identificadas, y queda prohibido abrir o mantener cuentas, activos o instrumentos anónimos o con nombres ficticios.

Entre esos sujetos obligados están las entidades de dinero electrónico, las entidades de pago y los proveedores de servicios de criptoactivos. La ley también alcanza a las empresas no residentes que desarrollen esas mismas actividades en España, sea con sucursales, con agentes o sin establecimiento.

Según la CNMV, desde el 1 de julio de 2026 solo pueden operar en España proveedores autorizados por la CNMV u otras autoridades europeas. Por eso, si una tarjeta vinculada a tu cripto promete no comprobar quién eres, quien la ofrece o no es una entidad regulada o no cumple lo que la ley le exige.

Lo que cambia el 10 de julio de 2027

El Reglamento (UE) 2024/1624, contra el blanqueo de capitales, se aplicará a partir del 10 de julio de 2027. Su artículo 79 prohíbe a las entidades de crédito, a las entidades financieras y a los proveedores de servicios de criptoactivos mantener cuentas anónimas, incluidas las cuentas de criptoactivos anónimas y cualquier cuenta que permita ocultar la identidad del titular.

Aparte de esa prohibición, el Reglamento permite eximir de algunas medidas de diligencia debida a ciertos productos de dinero electrónico de bajo riesgo, solo si cumplen todas sus condiciones. Entre ellas, el instrumento no puede ser recargable ni almacenar más de 150 euros, solo puede usarse para bienes o servicios del emisor o dentro de una red, y no puede estar vinculado a una cuenta de pago ni permitir canjear el saldo por efectivo o criptoactivos. Una tarjeta financiada con tu cripto no encaja en esa descripción. Los adquirentes de la UE tampoco aceptarán tarjetas de prepago anónimas emitidas en terceros países, salvo que una norma técnica de la Comisión lo permita.

Los riesgos de una tarjeta que no te pide identificarte

Querer privacidad es legítimo. Valora también qué pierdes cuando el proveedor no está supervisado.

• Sin supervisión. Un proveedor sin autorización no está supervisado por la CNMV ni por otra autoridad europea. Con o sin autorización, la CNMV advierte de la posibilidad de pérdida total del dinero invertido y de que no hay sistemas de indemnización para los inversores en criptoactivos.
• Conflictos difíciles de resolver. Según el comunicado conjunto del Banco de España y la CNMV de 9 de febrero de 2021, las contrapartes suelen estar fuera de España, y resolver un conflicto puede resultar costoso y quedar fuera del ámbito de competencia de las autoridades españolas.
• Custodia de tu cripto. Al usar la tarjeta entregas tu cripto a quien la custodia. El mismo comunicado recuerda que la pérdida o el robo de las claves privadas puede suponer la pérdida de las criptomonedas, sin posibilidad de recuperarlas. Te explicamos la diferencia en monederos y custodia de tus claves.
• Ofertas fraudulentas. Desconfía de las "tarjetas anónimas" anunciadas en redes sociales o aplicaciones de mensajería que te piden primero un depósito en cripto. Si ves ese patrón, lo tienes explicado en estafas con criptomonedas.

Pagar con tarjeta cripto también cuenta para Hacienda

El artículo 33.1 de la Ley del IRPF define las ganancias y pérdidas patrimoniales como las variaciones en el valor del patrimonio que se ponen de manifiesto con cualquier alteración en su composición. Cuando la tarjeta vende tu cripto para pagar, esa composición cambia: sale la criptomoneda y entra el bien o servicio que compras. Si la tarjeta gasta un saldo en euros que convertiste antes, la venta se produjo en esa conversión, no en el momento del pago.

Según el manual de la Agencia Tributaria para la renta de 2025, vender cripto por euros fuera de una actividad económica da lugar a una ganancia o pérdida patrimonial que forma parte de la renta del ahorro, y para unidades homogéneas se transmiten primero las adquiridas en primer lugar (método FIFO). Si la tarjeta gasta una cripto que antes se cambió por otra, ese intercambio es una permuta.

Que la tarjeta no pida verificación no cambia nada de esto. Guarda el justificante de cada venta del proveedor y consulta cómo declarar tus criptomonedas.

Cómo comprobar una tarjeta cripto antes de pedirla

1. Busca en las condiciones quién emite la tarjeta. Debe aparecer su nombre.
2. Identifica qué entidad guarda y vende tu cripto.
3. Comprueba que ese proveedor está autorizado por la CNMV o figura en los registros de ESMA, como indica la página de la CNMV sobre MiCA.
4. Lee la página de comisiones y los términos sobre cómo y cuándo se vende tu cripto.
5. Consulta la lista de entidades no autorizadas que la CNMV ha detectado y publica. Esa lista recoge advertencias: que una empresa no aparezca no significa que esté autorizada.

Para el paso previo, lee cómo comprar y vender cripto con un proveedor autorizado.

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